מדריך הביטוח המלא

מדור הביטוח של iCar עושה סדר בבלאגן: איזה ביטוח אתם צריכים ואיך בכלל מחפשים ביטוח? כל הפרטים על ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף

מאת: טל ברונפר וגיא גפני
עודכן 16.08.16 00:00

מדריך הביטוח המלא

Getting your Trinity Audio player ready...

ביטוח רכב יכול להיות עיניין די מבלבל – הרבה סוגים, המון מונחים מקצועיים ואינסוף אותיות קטנות. מדריך הביטוח של iCar יעזור לכם להבין בדיוק אילו סוגי ביטוח נדרשים (ואילו לא) ומה הדגשים שכדאי לשים בעת רכישת ביטוח חובה, ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף.

איפה קונים ביטוח? סביר להניח שאתם זוכרים כמה ג'ינגלים מפרסומות של חברות ביטוח ישירות ברדיו. החברות הללו, כנגזר משמן, פונות ישירות ללקוח. ביטוח אפשר לעשות גם אצל סוכן הביטוח, אשר פונה לחברות הביטוח הלא-ישירות וחוסך מהן את המאמץ והטרחה שבפניה לכל צרכן באופן פרטני.

אז מה עדיף? כמו תמיד, התשובה תלויה בכם. חברות הביטוח הישירות קלות יותר לעיכול – טלפון אחד או אפילו בדיקה קצרה באינטרנט והרכב מבוטח. מצד שני, חברות הביטוח הישירות לא תמיד מעוניינות להתעסק בלקוחות בעייתיים מבחינת עבר תעבורתי או לבטח כלי רכב ספורטיביים או מיוחדים, והתעריפים שהן מציעות עשויות להיות גבוהים מאלו של סוכן הביטוח. בדרך כלל, ובניגוד לאמונה הנפוצה, העמלה של סוכן הביטוח אינה משמעותית ובמקרים מסויימים סוכן הביטוח עשוי לתת לכם הצעה עדיפה בהרבה מאלה שקיבלתם מחברות הביטוח הישירות.

ההמלצה שלנו? אל תתעצלו. קחו את הזמן והשוו בין חברות הביטוח הישירות ובין סוכנויות הביטוח – באינטרנט ובטלפון. אל תתביישו לספר על הצעה נמוכה יותר שקיבלתם – בתחום הביטוח, המיקוח הוא חלק מהנורמה והנחות של מאות ואלפי שקלים מהמחיר הנקוב אינם דברים שלא בשגרה.

מה זה ביטוח חובה?

על פי החוק הישראלי, על כל רכב מנועי בישראל חל ביטוח חובה. ללא ביטוח חובה, אסור לרכב לעלות על הכביש – לא לנסיעה לאילת, לא לנסיעה לסבתא ולא לנסיעה למכולת. מה מכסה ביטוח חובה? כל נזקי הגוף (והנפש) שנגרמים כתוצאה מתאונת דרכים – של הנהג, הנוסעים וכל אדם נוסף שמעורב בתאונה. אפשרויות הפיצוי נרחבות ותלויות בחומרת התאונה: מתשלום עבור ביקור אצל רופא מומחה, דרך החזר על שעות עבודה אבודות ועד מימון אשפוז במכון שיקומי.

כיום, שוק ביטוחי החובה פתוח לתחרות של חברות פרטיות – תחת עינו הפקוחה של המפקח על הביטוח. כתוצאה מכך, מחירי ביטוח החובה אינם אחידים ומשתנים מחברה לחברה ומסוכן לסוכן – כך שהעצה הטובה ביותר ברכישת ביטוח חובה (וביטוח בכלל) היא לבצע סקר שוק טרם הרכישה.

מחיר ביטוח החובה מושפע מפרמטרים רבים הקשורים לנהג ולרכב. כך, למשל, פוליסת ביטוח החובה של נהג מבוגר תהיה זולה משמעותית מזו של נהג צעיר. אפילו למין הנהג יש השפעה, כאשר נשים ישלמו בדרך כלל פחות מגברים. עברו התעבורתי של הנהג משפיע גם הוא על מחיר הביטוח, כאשר נהג שעבר תאונה בשלושת השנים האחרונות ישלם יותר מאשר נהג ללא תאונות בפרק בזמן הזה. באופן דומה, שלילות רישיון קודמות יעלו את מחיר הפרמיה. גם נתוני הרכב משפיעים על מחיר ביטוח החובה: נפח המנוע קטן, למשל, עשוי לייקר את פוליסת הביטוח – וכך גם היעדר כריות אוויר.

הכלל המנחה בבחירת ביטוח חובה הוא בחירה בהצעה הזולה ביותר, מכיוון שמדובר בעצם על מוצר זהה עליו קיים פיקוח ממשלתי – ולכן לזהות חברת הביטוח אין חשיבות.

ומה קורה אם חברת הביטוח מסרבת לבטח אתכם? לא צריך להעלב, זה קורה – לחברות הביטוח יש לקוחות רבים ולעיתים הסיכון הכרוך בביטוח לקוחות "בעייתיים" מבחינת עבר תעבורתי וביטוחי, אינו משתלם לחברה. במקרה כזה לא צריך להתייאש ולפנות לחברות ביטוח אחרות – ובפרט לחברות הביטוח הלא-ישירות המיוצגות על ידי סוכני הביטוח.

גם אם אף חברת ביטוח אינה מוכנה לבטח אתכם, תמיד יש מפלט אחרון: הפול, גוף ממשלתי הפועל במסגרת איגוד חברות הביטוח. כיוון שכל רכב בישראל חייב בביטוח חובה, הפול חייב לבטח כל נהג שיפנה אליו – גם אם יש לו גיליון הרשעות מרשים במיוחד. צריך לזכור, כמובן, כי תעריפי הפול גבוהים בכ-25% מהמחירים אצל חברות הביטוח הפרטיות.

גוף נוסף שכדאי (או בעצם, לא כדאי) להכיר הוא קרנית, קרן ממשלתית שתפקידה הוא לשמש כחברת הביטוח המפצה במקרה של תאונה בה לא קיימת פוליסת ביטוח חובה בתוקף – למשל, תאונת פגע או ברח ואפילו פשיטת רגל של חברת הביטוח. יחד עם זאת, קרנית לא תפצה את הנהג העבריין שנהג ללא ביטוח ותתבע ממנו בחזרה פיצויים לנפגעי התאונה.

מותר או אסור לנהוג ללא ביטוח חובה בתוקף?

כאמור, החוק הישראלי מחייב כל רכב להיות מבוטח בביטוח חובה. יחד עם זאת, בשנת 2009 קיבלו שוטרי משטרת התנועה הנחייה שלא לאכוף את חובת הביטוח. מה זה אומר? בעצירה הבאה שלכם לבדיקה, השוטר לא יבקש מכם להציג את תעודת ביטוח החובה. מבחינה חוקית לא קיים שום שינוי, וההמלצה שלנו היא להמנע מהימורים מיותרים: סעו רק עם ביטוח חובה.

ביטוח צד ג'

שלא כמו ביטוח החובה, ביטוח צד ג' הוא ביטוח רשות שבא לכסות נזקי רכוש לצד שלישי. במקרה של תאונה בה הנהג המבוטח אשם, חברת הביטוח תשלם חלק או את כל הפיצויים הנתבעים על ידי הצד השלישי בתאונה.

עוד בניגוד לביטוח החובה, בביטוח צד ג' קיימים הבדלים שונים בין החברות ובין הפוליסות שהן מציעות וכתוצאה מכך גם הבדלים גדולים במחירי הפוליסות. חשוב לקרוא בעיון את הסעיפים הכלולים בפוליסת הביטוח, ולברר עם חברת הביטוח מהו גובה תשלום ההשתתפות העצמית אשר נגבה בעת הפעלת הביטוח, וגם את תקרת הפיצוי לנזקים השונים. לעיתים חברות הביטוח מגדירות תקרה ביטוחית – כלומר, במקרה של תאונה בה אתם אשמים, תאלצו להוסיף מכספכם כדי לכסות על הנזקים לרכב האחר – כך שאם איתרע מזלכם ופגעתם במרצדס S קלאס, תצטרכו לקחת משכנתא שניה.

ביטוח מקיף

ביטוח מקיף הוא ביטוח רשות, ולא חובה להוציאו על מנת לנסוע בכבישים. ביטוח מקיף – כשמו הוא – מכסה מספר רב של נזקים. ביטוח מקיף מבטח את הרכב נגד נזק לרכב כתוצאה מתאונה, פריצה, גניבה, ונדליזם, נזקי טבע וגם תביעות של צד ג' (נזק הנגרם לרכב אחר כתוצאה מאשמה שלכם). ביטוח מקיף מכסה גם נזקים לציוד שהושאר בתוך הרכב.

בעת רכישת ביטוח מקיף, חשוב לקרוא היטב את החוזה – לבדוק אילו סעיפים תקפים בו ואילו לא, ולברר עם חברת הביטוח מהי תקרת הפיצוי לנזקים שונים. לעיתים לחברות הביטוח יש "תקרה", כלומר במקרה של תאונה בה אתם אשמים, תאלצו להוסיף מכספכם כדי לכסות על הנזקים לרכב השני – וכך גם לגבי נזקים שנגרמים לרכב שלכם. לעיתים חברות הביטוח יתגמשו ויאפשרו לכם להוסיף או לבחור סעיפים מסוימים הנכללים בתוך הביטוח המקיף. גם כאן יש הבדלים משמעותיים בין חברות הביטוח, וחשוב להשוות ביניהן לפני הקנייה. שימו לב גם לעלות ההשתתפות העצמית ולתוספת התשלום עבור שירותים נוספים כגון גרירה וביטוח שמשות.