המדריך השלם לליסינג

כל מה שרציתם לדעת על ליסינג: מה זה בכלל ליסינג, מהו הליסינג התפעולי והאם ליסינג מימוני משתלם?

מאת טל ברונפר

את המונח ליסינג רובנו מכירים - מהעבודה, מהחברים - אפילו מבדיחות מוטוריות כאלה ואחרות. לחלקנו יש מאזדה 3 שקיבלנו בליסינג מהעבודה, למטה בחנייה. אבל מה זה ליסינג בכלל? ומה משתלם יותר - לרכוש מכונית לבד או לפנות לליסינג? ליקטנו עבורכם תשובות לשאלות כאלה ואחרות.

מה זה ליסינג בכלל?

המונח ליסינג שאוב מהמילה האנגלית Lease, שפירושה להחכיר, ומשמעותה הנפוצה ביותר בעולם המערבי ובישראל בפרט היא התייחסות לשיטת מימון לרכישת רכב חדש או משומש. במסגרת השיטה, הלקוח משלם את עלות הרכב באמצעות מקדמה הנקבעת מראש, ותשלומים חדשיים קבועים למשך תקופה מוגדרת. ברוב המקרים, בסוף התקופה ניתנת ללקוח בחירה בין שתי אפשרויות: מסירת הרכב בחזרה למחכיר וקבלת מכונית חדשה בתנאים חדשים במקומו, או לחילופין - רכישת המכונית הקיימת מהחברה (אך כפי שנראה, לא בכל המקרים).

מכירות המכוניות לציי הליסינג חולשות על כ-60% ממכירות היבואנים הישראלים, ועל כן - משחקות חברות הליסינג תפקיד בחשיבות ראשונה בשוק הרכב הישראלי, ומכתיבות במידה רבה כיצד הוא יראה. למכונית שלא מצויידת ומתומחרת כראוי להצליח בציי הליסינג, אין גם סיכוי להגיע לנפח מכירות משמעותי שיצדיק את קיומן בישראל.


עסקת ליסינג. שיטת מימון נוחה ומשתלמת? / צילום אילוסטרציה: יח"צ

בניגוד לשיטה המקובלת בארצות-הברית ומדינות אחרות, בישראל המונח מתקשר בעיקר לעסקאות עם חברות ליסינג מוסדרות, ולא עם יבואן או דילר של המותג המנהל את תהליך המימון, ובדרך כלל גם לחברות הייטק המעניקות רכב צמוד לעובדיהם על ידי שיטת הליסינג. בישראל, מתקיימות למעשה שתי שיטות ליסינג: ליסינג תפעולי, המכוון בעיקר לחברות ובעלי עסק, וליסינג מימוני המכוון בעיקר ללקוח הפרטי ועסקים קטנים.
מהו שווי השימוש?

לקראת סוף שנות ה-90, עם התפתחות תעשיית ההייטק בישראל, תופעה חדשה הגיעה לישראל: ליסינג תפעולי. במקום להחזיר לעובדים עלויות ותשלומים שונים הקשורים לנסיעותיהם, החליטו החברות לאפשר לעובדיהם לקבל רכב צמוד חדש מגורם חיצוני - תמורת תשלום חיצוני קבוע ועל פי רוב, לתקופה של 3 שנים. התשלום מנוכה אוטומטית ממשכורת העובד כל חודש - ולפיכך, משכורת הברוטו כפי שהיא נרשמת, נמוכה יותר והעובד משלם מס הכנסה מופחת.

כאשר התפתח שוק הליסינג וצמח לכדי נתח משמעותי משוק הרכב הישראלי, החליטה המדינה להתערב והנהיגה את שיטת קבוצות שווי השימוש. הוגדרו 7 קבוצות מחירים שונות, כאשר עבור כל קבוצה נקבעה תוספת אוטומטית המתווספת למשכורתו של העובד וכתוצאה ממנה, מתוקנת הפרצה במיסוי והעובד משלם את המס הנדרש.

קבוצות שווי השימוש מחלקות למעשה את המכוניות המוצעות בליסינג התפעולי למספר קטגוריות. הקבוצות הפופולריות ביותר בליסינג התפעולי הן קבוצה 1, המונה בעיקר מכוניות סופרמיני (יונדאי גטס, שברולט אביאו), קבוצה 2 (המהווה את עיקר המכירות, וכוללת משפחתיות כגון מאזדה 3, פורד פוקוס ושברולט קרוז) וקבוצה 4, מכוניות מנהלים (הכוללת בעיקר מכוניות כגון מאזדה 6, פורד מונדיאו ושברולט מאליבו).

החל מינואר 2010 הונהגה שיטה חדשה: שיטת חישוב שווי שימוש ליניארית. על פי שיטה זו, שווי השימוש החודשי נקבע על 2.04% עבור מכוניות שעלותן קטנה מ-130,000 שקלים. עבור בעלי מכוניות שעלותן גבוהה מסכום זה, יקבע שווי השימוש החודשי על 2.48% מעלות הרכב החדש. ב-2011 יעודכנו אחוזים אלה כלפי מעלה.

אז איך הליסינג התפעולי עובד?

פשוט: בבואכם לקבל רכב ליסינג כחלק ממקום העבודה, תדרשו לבחור רכב מסויים מקבוצות שווי שימוש מסויימות שהמעסיק (או אתם) קובעים עבורכם. לאחר ההזמנה, תקבלו את המכונית מיד וללא תשלומי מקדמה. בסוף תקופת החכירה - על פי רוב, 36 חודשים - מוחזרת המכונית לחברת הליסינג ואתם זכאים לחזור על התהליך מחדש או לא לחדשו כלל.


מיצובישי לאנסר. אפשר לקחת אותה בליסינג תפעולי / צילום אילוסטרציה: טל ברונפר

במהלך תקופת החכירה, בעלות המכונית - כפי שהיא מוגדרת ברישיון הרכב - היא של חברת הליסינג, והמכונית למעשה מושכרת לכל דבר. רוב חברות הליסינג מציעות גם חבילת תחזוקה, הכוללת טיפולים שוטפים, טיפול בתקלות שונות שצצות בתקופת החכירה, תשלומי ביטוחים, אגרות וטיפול בטסט השנתי. עם זאת, מספר חברות ליסינג מציעות מסלולים מוזלים הכוללים ויתור מראש על חלק מחבילות התחזוקה וה"פינוקים".

תנאי החכירה משתנים מאוד בהתאם לתנאים שהמעסיק חתם עם חברת הליסינג. כך, למשל, בחלק מהמקרים חברת הליסינג מסבסדת את עלויות הדלק באמצעות מתקן מיוחד ("דלקן" או "פזומט") המותקן במכונית - עם הגבלת קילומטרים או בלי. לעיתים מציעות החברות גם "אקסטרות" כגון שירות נהגים המביאים ומחזירים את הרכב מן המוסך ורכב חילופי במקרה של תאונה. כדאי לבדוק תנאים אלה בפירוט ולקרוא היטב את ה"אותיות הקטנות" לפני חתימה על עסקת ליסינג.

מה זה ליסינג מימוני \ פרטי?

בשונה משיטת הליסינג התפעולי, שיטת הליסינג המימוני (או הפרטי) מכוונת יותר ללקוח הפרטי ולארגונים שמעוניינים לשמור על ציי רכב באחזקה עצמית. שיטת הליסינג המימוני היא למעשה הלוואה לכל דבר, המתבססת על אשראי חוץ בנקאי ובסופה, הרכב עובר לידי הרוכש (או נמסר בחזרה לחברת הליסינג כמקדמה).

אז איך זה עובד? ראשית, בוחרים את המכונית. בשונה משיטת הליסינג התפעולי, במסגרתה קיימות הגבלות מסויימות על סוגי המכוניות המוצעות ללקוח, בשיטת הליסינג המימוני הלקוח יכול, על פי רוב, לבחור בין מגוון רב של מכוניות הכולל גם מכוניות יוקרה, ספורט ושטח. יש לזכור, עם זאת, שכדאיות עסקת הליסינג המימוני תצמח ככל שהרכב המבוקש הוא פופולרי יותר - כלומר, במצבים בהם חברת הליסינג מסוגלת להשיג תמחור טוב יותר מהיבואנים הרלוונטיים.


ליסינג מימוני - הזדמנות לרכוש רכב חדש בפריסת תשלומים נוחה / צילום אילוסטרציה: גיא גפני

בטרם קבלת המכונית, תדרשו לשלם מקדמה שנקבעה מראש בגובה סכום מסויים מעלות הרכב - בדרך כלל בין 40 ל-60 אחוזים. גם כאן תדרשו לשלם תשלומים חודשיים במהלך תקופת החכירה. עם זאת, בליסינג המימוני תקופת העסקה ארוכה יותר מאשר בליסינג תפעולי - 5 שנים ולפעמים אף יותר, אם כי סעיף זה משתנה מחברה לחברה ובהתאם לתנאי החוזה הספציפי.

בסיום ההתקשרות, מוצבות שתי אפשרויות בפני הלקוח: להחזיר את הרכב לחברת הליסינג ולחכור רכב חדש, או לחילופין - לרכוש את הרכב מחברת הליסינג תמורת סכום מסויים - על פי רוב סכום נמוך משמעותית ממחיר המחירון של המכונית. בשלב זה תעבור המכונית לבעלותו של החוכר. באם יחליט הלקוח לחדש את ההתקשרות לתקופת ליסינג נוספת, יועבר סכום ערכה של המכונית כמקדמה (או חלקה) על המכונית החדשה.

ההבדל הגדול - בחבילת השירותים שמעניקה חברת הליסינג. בשיטת הליסינג המימוני לא תזכו לטיפולים או דלק במסגרת השירות.

יחד עם זאת, חברות ליסינג שונות מציעות תכנית ליסינג פרטי שהיא למעשה שילוב של ליסינג תפעולי וליסינג מימוני: גם כאן הרכב יכול לעבור לבעלות הלקוח בסוף התקופה - אבל הלקוח גם זוכה לחבילת שירותים וטיפולים שנקבעה מראש, למשך תקופת החכירה - כמובן, בעלות חודשית גבוהה יותר.

אז מה כדאי?

קשה לקבוע, וההחלטה בסופו של דבר תלויה בצרכים והעדפות האישיות של הרוכש ומשפחתו. מצד אחד, מעניקה שיטת הליסינג התפעולי שקט נפשי, מימון נוח וקלות דעת - הרכב זוכה לטיפולים שוטפים וגם אין צורך לדאוג למכירתו ולספוג את ירידת הערך - ומצד שני מצמצמות את אפשרויות הרכישה של המכונית ואף יכולות להתגלות כרכישה יקרה יותר ממכונית חדשה מקבילה בשוק הפרטי.


ליסינג - כדאי או לא? / צילום אילוסטרציה: יח"צ

גם לשיטת הליסינג המימוני ישנם יתרונות וחסרונות: מצד אחד, מימון נוח ו"קל לעיכול" מחוץ לגבולות הבנק, ומצד שני התחייבות ארוכת טווח לחברת הליסינג שביטולה עלול לעלות בקנסות יקרים, וגם כאן - עלות הרכישה המשוכללת עלולה להיות גבוהה יותר מרכב דומה בצורה פרטית.

עוד נקודה חשובה אליה כדאי להתייחס - כאשר הרכב עובר לבעלותכם בסוף תקופת הליסינג המימוני, תרשם ברישיון הרכב חברת הליסינג כבעלים הקודמים של הרכב, עובדה אשר תגרור ירידת ערך גבוהה יותר של המכונית - ניכוי של כ-10% ממחיר המחירון המשוכלל שלה.

אופציות נוספות? לבד מהמימון הבנקאי המסורתי, יבואנים רבים ישמחו להעניק לכם מימון גמיש למכונית החדשה שלכם בתנאים דומים לתנאי הליסינג המימוני - מקדמה ותשלומים חודשיים קבועים - וגם יתחייבו לרכוש את הרכב בחזרה ממכם במחיר מחירון.

הדבר החשוב ביותר: לפני חתימה על עסקת ליסינג חשוב לבחון את כל האפשרויות העומדות בפניכם, ולקרוא היטב את ה"אותיות הקטנות" שיכולות לקבוע תחת אילו תנאים תבלו עם המכונית הבאה שלכם. כמו כן, קיימים באינטרנט מספר "מחשבוני ליסינג" שיעשו עבורכם את תחשיב העלות החודשית של הליסינג מול רכישת רכב פרטי. תתחדשו.

לקבלת הצעות ליסינג - ליסינג