ביטוח רכב - המדריך השלם

ביטוח חובה

על פי החוק, על כל רכב מנועי בישראל חל ביטוח חובה. בלי ביטוח חובה, אסור לרכב לעלות לכביש, ואתם צפויים לעונש כבד אם תתפסו נוהגים בלי ביטוח תקף. ביטוח החובה מכסה נזקי גוף, הכוללים פציעה ומוות, בכל אשר קשור לרכב – כאשר אתם יושבים בו, או פוגעים במישהו מחוצה לו (כלומר, חברת הביטוח תשלם לנפגעים).

בעבר, מחיר ביטוח החובה היה אחיד. היום, מחירי ביטוח החובה שונים מאוד, ותלויים בעשרות גורמים, ביניהם גיל (ואף מין) הנהג, דגם הרכב, גילו ועברו, איזור מגורים, מספר שלילות רישיון ותביעות, ועוד ועוד. התוצאה היא שביטוח נהגים חדשים יהיה יקר משמעותית מביטוח נהגים ותיקים, ונהגים באיזורים עם גניבות רכב מרובות ימצאו עצמם משלמים פרמיה לחברת הביטוח. ובכלל: לא כל חברות הביטוח יסכימו לבטח נהגים חדשים או כאלה עם עבר בעייתי.


פיג'ו 205. חייבת בביטוח חובה / צילומים: יצרן

יתרה מכך, ישנה תחרות עזה בין חברות הביטוח, ובפרט בכל הנוגע לביטוח חובה. לפיכך, השוואה הולמת בין חברות הביטוח יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים בביטוח רכב. לעיתים חברות הביטוח יתנו גם הנחות ומבצעים שונים לביטוחים אחרים שהם מספקים.

נהיגה ללא ביטוח חובה בתוקף

כאשר אדם נתפס נוהג ברכב ללא ביטוח חובה בתוקף, יזומן הנהג לבית המשפט. על פי החוק זוהי רק עבירה כלכלית, ולרוב יסתכם הסיפור בקנס כספי בלבד. אך במידה וזוהי לא עבירה ראשונה מסוג זה, תתכן שלילת רישיון. כאשר נהג ללא ביטוח חובה, גרם לתאונה עם נפגעים, יפוצו הנפגעים על ידי 'קרנית', כתחליף לביטוח החובה שהיה אמור לשלם (פרטים בהמשך). הנהג, לא יפוצה על ידי קרנית, אלא אם אינו בעל הפוליסה ויוכיח כי לא היה אמור לדעת על אי תוקפו של ביטוח החובה.

פול

ומה עושים אם אף חברת ביטוח ציבורית לא מסכימה לבטח אתכם? מצב כזה יכול לקרות במקרה של נהג או רכב עם עבר בעייתי במיוחד או אופנועים (ידובר בהמשך), ולשם כך הממשלה הקימה את ה"פול", גוף הפועל במסגרת איגוד חברות הביטוח. מכיוון שכל רכב בישראל חייב בביטוח חובה, הפול חייב לבטח כל נהג שיפנה אליו. עם זאת, יש לזכור כי תעריפי הפול גבוהים בכ-25% ממחירי השוק הפתוח. למעשה, הפול מוחזק על ידי חברות הביטוח אשר לכל אחת יש חלק בו בהתאם לנתח השוק שלה.

קרנית

גוף ממשלתי נוסף הוא קרנית, חברה הממומנת באמצעות נתח של כ-5% מתשלומי המבוטחים בביטוח חובה. קרנית מפצה נפגעי תאונות דרכים שאין באפשרותם לתבוע כספים מחברת ביטוח – למשל, במקרה של פגיעה על ידי רכב לא מבוטח, תאונת "פגע וברח" או פשיטת רגל של חברת הביטוח.

ביטוח מקיף

ביטוח מקיף הוא ביטוח רשות, ולא חובה להוציאו על מנת לנסוע בכבישים. ביטוח מקיף – כשמו הוא – מכסה מספר רב של נזקים. ביטוח מקיף מבטח את הרכב נגד נזק לרכב כתוצאה מתאונה, פריצה, גניבה, ונדליזם, נזקי טבע וגם תביעות של צד ג' (נזק הנגרם לרכב אחר כתוצאה מאשמה שלכם). ביטוח מקיף מכסה גם נזקים לציוד שהושאר בתוך הרכב.


פורשה 911. גם אותה חייבים לבטח

בעת רכישת ביטוח מקיף, חשוב לקרוא היטב את החוזה – לבדוק אילו סעיפים תקפים בו ואילו לא, ולברר עם חברת הביטוח מהי תקרת הפיצוי לנזקים שונים. לעיתים לחברות הביטוח יש "תקרה", כלומר במקרה של תאונה בה אתם אשמים, תאלצו להוסיף מכספכם כדי לכסות על הנזקים לרכב השני – וכך גם לגבי נזקים שנגרמים לרכב שלכם. לעיתים חברות הביטוח יתגמשו ויאפשרו לכם להוסיף או לבחור סעיפים מסוימים הנכללים בתוך הביטוח המקיף. גם כאן יש הבדלים משמעותיים בין חברות הביטוח, וחשוב להשוות ביניהן לפני הקנייה.

ביטוח צד ג'

ביטוח צד ג' הוא ביטוח רשות אף הוא, ולמעשה מהווה חלק מתוך הביטוח המקיף. ביטוח צד ג' מבטח נזקים לצד שלישי (נזקים המכוסים בביטוח המקיף) – כלומר, במקרה של תאונה בה אתם אשמים, חברת הביטוח תשלם חלק או כל מהפיצויים הנדרשים.

גם בביטוח צד ג' תמצאו הבדלים בין חברות הביטוח בכל הקשור לתקרות פיצוי ומצבים בהם תסכים החברה לפצות בכלל – כמו גם הבדלים משמעותיים במחירים. כך שגם כאן עצתנו היא לעשות השוואה מקיפה בין כל חברות הביטוח, ולקרוא היטב כל טופס המוגש לכם לפני שאתם חותמים עליו – חברות הביטוח מחויבות לספר לכם אילו סעיפים לא יהיו מכוסים, וחשוב לשים לב אליהם למקרה שהביטוח לא מתאים לכם.

ביטוח אופנועים/קטנועים

סוגיית הביטוח של אופנועים היא קצת יותר מסובכת. הדו-גלגלי אולי כלי תחבורה קטן, יעיל, ושימושי - אך לחברות הביטוח זה לא משנה. בנתח מכובד מאוד מכלל תאונות הדרכים מעורבים אופנועים/קטנועים. כמו כן, כאשר אופנוע/קטנוע נקלע לתאונת דרכים, הנהג בדרך כלל נפצע הרבה יותר קשה. כתוצאה מכך, חברות הביטוח מסתייגות מלבטח אופנועים, שכן הסיכוי שיהיה מעורב הנהג בתאונה גדול משמעותית - משמע פחות רווח לחברה. הפתרון לכך, הוא גוף ה"פול", שכאמור מחוייב על פי חוק לבטח כל נהג.

הכל בטוח?

אז מה לקחת? חובה, מקיף ו/או צד ג'? הבחירה בסופו של דבר היא שלכם, וכדאי לבסס אותה על חשיבות ואו מחיר הרכב שלכם, ורמת הסיכון במקומות הנסיעה היומיומיים שלכם. דבר אחד חשוב לזכור בעת ביצוע השיקולים: תאונות קורות לכולנו – גם לנהגים המוכשרים ביותר, הרכבים המודרניים ביותר ובכבישים הטובים ביותר. 


כיום ניתן להעזר באתרי אינטרנט המבצעים השוואות והפניות לצורך מציאת עיסקה משתלמת לביטוח רכב